INTERÉS
EN COLOMBIA
Freddy Alexander
Valencia Sabogal
CORPORACIÓN
UNIFICADA NACIONAL DE EDUCACIÓN SUPERIOR CUN
ADMINISTRACIÓN DE
EMPRESAS
MATEMATICA
FINANCIERA
ARMENIA, QUINDÍO
2019
EL INTERES EN COLOMBIA
Teniendo en cuenta que este es un país subdesarrollado o
de economía emergente como muchos optimistas lo mencionan y que se basan en eso
para justificar las altísimas tasas de interés con argumentos poco solidos como
la dinamización de la economía y el alto flujo de dinero producto de la
capacidad adquisitiva de los ciudadanos entre otros, se hace estrictamente
necesario sacar a relucir una serie de argumentos comparativos y cimentados en
la realidad económica de los actores que giran en torno al modelo financiero
colombiano.
En primer lugar el interés financiero en este país es uno
de los más altos en sur américa llegando casi a sobrepasar los límites de la
tasa de usura, pues hasta ahí se los permite la ley y es aquí donde se legitima
lo que muchos colombianos padecen en su diario vivir, ya que el marco normativo
para tal fin es bastante flexible para los imperios financieros y rígido y
abrumador para quienes por cualquier motivo tienen que acudir a ellos para
solicitar sus servicios, se hace entonces mención en este primer argumento al
elevado interés efectivo anual que el marco legal colombiano le permite cobrar
a la banca privada a los ciudadanos que en su gran mayoría son las personas de
estratos más bajos y recursos limitados que a su vez se convierten en los
principales clientes o quizá víctimas por sus propias falencias de carácter
económico.
Pero ¿Por qué se ha llegado
a este punto?, para despejar este interrogante no se puede generar un debate
tan solo en el tema del interés, sino de aquellos que intervienen en el: por un
lado está el gobierno, en medio podemos ubicar a la banca privada y al otro
extremo a los clientes; efectivamente es el gobierno que a través de la banca
central, su ministerio y superintendencia para tal fin, tiene por obligación
intervenir de forme directa en la planeación, organización, ejecución ,
vigilancia y control de políticas de índole económica, fiscal y financiera,
esta última es la que más observancia ha de tener para seguir desarrollando
este punto de vista, pues es este el paraje
crucial donde la banca privada interviene pues hay que reconocer que
estamos hablando de un negocio gigante que probablemente es uno de los que
mayores ingresos genera anualmente, en palabras más simples es uno de los pocos
negocios en los cuales se amasan y consolidan riquezas más fácilmente y por
esta razón sus tentáculos están permeando las esferas políticas más altas con
el fin de defender y proteger sus
negocios con escudos legales que solo pueden salir del actor gobierno; sin
querer pasar por alto un fenómeno denominado las puertas giratorias en donde
altos funcionarios del estado que han ocupado puestos gubernamentales de sumo
poder pasan al servicio de estas entidades financieras que se ven sumamente
beneficiadas por los conocimientos y la información precisa que solo puede
tener un funcionario de alto nivel jerárquico en el gobierno o cuando no, es el
lobei político haciendo promoción en la rama legislativa en pro de leyes a
favor de la banca o para destrucción de iniciativas que puedan ser vistas como
una amenaza a lo que llamamos los intereses privados de pocos ya que sin duda alguna
El interés financiero en Colombia visto desde la banca
privada es una tasa de ganancia que se expresa en términos de rentabilidad
económica, producto de los servicios que en este caso los Bancos o entidades
financieras prestan a otras entidades, empresas y ciudadanos más conocidos como
clientes; hasta aquí todo puede verse dentro de los parámetros de la normalidad
pues toda empresa de cualquier índole mientras este legalmente constituida
tiene derecho a emerger dentro de los lineamientos de la libre competencia y
otros postulados del Neo liberalismo, lo difícil de entender y que sin duda
alguna es el punto de partida para generar discusión es que en este país el
interés es bastante alto.
Por otro lado hay que reconocer que el tema también es de
cultura, porque casi que por genética el colombiano promedio no es dado a tener
disciplina financiera, incluso si sus ingresos fueren altos y tuviere lo
necesario para sobrevivir y le sobrare, por lo general la idea de tener más o
de no conformarse con lo que tiene como suele escucharse “el que nada debe nada tiene”, son comportamientos e ideales
peligrosos, que atentan contra la estabilidad de los individuos y de los
hogares, por ejemplo y retomando el tema de los intereses: un colombiano
promedio que accede a crédito financiero no conoce a ciencia cierta los
pormenores como el interés o cuotas de manejo que pagara por el producto
intangible llámese préstamo, o cuenta de ahorros o tarjeta de crédito entre
otros, porque se mira emocionalmente y se justifica el acto de endeudarse casi
que por cualquier motivo y claro, es ahí donde como lobo rapas está el banco
que confía en usted (supuestamente) pero que sabiendo que estadísticamente las
de la mitad de las personas que acceden a una vida crediticia arruinan la misma
en menos de un año y es esto producto de la masiva oferta bancaria que por
decirlo así tientan al que de una u otra forma ha tratado de sobrellevar sus
compromisos económicos y financieros, el
cual algún día estalla, revienta, no puede más, es entonces donde vuelve el
famoso INTERES a presentarse con un apellido muy conocido denominado MORA y se
deja entrever un cumulo de prácticas que aunque la ley quiera regular o
humanizar de algún modo no ha podido llevarlo a la realidad un ejemplo de ello
es el injusto cobro por gastos de cobranzas y demás, es decir no solo el
interés moratorio aprieta al deudor sino que cual si fueran pesos adicionales
una simple llamada que no suele tardar más de 3 minutos tiene unos cobros
desproporcionados e injustos que engordan las deudas del individuo.
El tema viene siendo como una espada de dos filos, es
difícil de abordar al actor ciudadano más conocido como cliente de las
entidades financieras ya que al otro lado de la cara están los paga diarios,
gota a gota, prestamistas o como se les conozca; si vamos a hablar de INTERES
ellos si saben cómo aprovechar el desorden y la falta de estructura
organizacional e institucionalidad pública y privada, sus intereses rodean el
veinte por ciento mensual y en algunos casos dependiendo de la necesidad del
cliente puede llegar hasta el treinta por ciento, mejor dicho, el prestamista
que preste dinero al diez por ciento (ese si es considerado) dicen mucho
quienes abatidos por su ignorancia o simplemente abrumados por sus
preocupaciones económicas no tiene más de otra que acudir a estas ofertas que
se tipifican como un delito. Pero eso no hace a los bancos mejores tampoco.
INTERÉS EN COLOMBIA
Leidy Johana
Osorio Pineda
CORPORACIÓN
UNIFICADA NACIONAL DE EDUCACIÓN SUPERIOR CUN
ADMINISTRACIÓN DE
EMPRESAS
MATEMÁTICA
FINANCIERA
ARMENIA, QUINDÍO
2019
EL INTERÉS EN COLOMBIA
El interés financiero en Colombia visto desde la banca
privada es una tasa de ganancia que se expresa en términos de rentabilidad
económica, producto de los servicios que en este caso los Bancos o entidades
financieras prestan a otras entidades, empresas y ciudadanos más conocidos como
clientes; hasta aquí todo puede verse dentro de los parámetros de la normalidad
pues toda empresa de cualquier índole mientras este legalmente constituida
tiene derecho a emerger dentro de los lineamientos de la libre competencia y
otros postulados del Neo liberalismo, lo difícil de entender y que sin duda
alguna es el punto de partida para generar discusión es que en este país el
interés es bastante alto.
Teniendo en cuenta que este es un país subdesarrollado o de
economía emergente como muchos optimistas lo mencionan y que se basan en eso
para justificar las altísimos tasas de interés con argumentos poco sólidos como
la dinamización de la economía y el alto flujo de dinero producto de la
capacidad adquisitiva de los ciudadanos entre otros, se hace estrictamente
necesario sacar a relucir una serie de argumentos comparativos y cimentados en
la realidad económica de los actores que giran en torno al modelo financiero
colombiano.
En primer lugar el interés financiero en este país es uno
de los más altos en sur américa llegando casi a sobrepasar los límites de la
tasa de usura, pues hasta ahí se los permite la ley y es aquí donde se legitima
lo que muchos colombianos padecen en su diario vivir, ya que el marco normativo
para tal fin es bastante flexible para los imperios financieros y rígido y
abrumador para quienes por cualquier motivo tienen que acudir a ellos para
solicitar sus servicios, se hace entonces mención en este primer argumento al
elevado interés efectivo anual que el marco legal colombiano le permite cobrar
a la banca privada a los ciudadanos que en su gran mayoría son las personas de
estratos más bajos y recursos limitados que a su vez se convierten en los
principales clientes o quizá víctimas por sus propias falencias de carácter
económico.
Pero ¿Por qué se ha llegado a este punto?, para despejar
este interrogante no se puede generar un debate tan solo en el tema del
interés, sino de aquellos que intervienen en el: por un lado está el gobierno,
en medio podemos ubicar a la banca privada y al otro extremo a los clientes;
efectivamente es el gobierno que a través de la banca central, su ministerio y
superintendencia para tal fin, tiene por obligación intervenir de forme directa
en la planeación, organización, ejecución , vigilancia y control de políticas
de índole económica, fiscal y financiera, esta última es la que más observancia
ha de tener para seguir desarrollando este punto de vista, pues es este el
paraje crucial donde la banca privada
interviene pues hay que reconocer que estamos hablando de un negocio gigante
que probablemente es uno de los que mayores ingresos genera anualmente, en
palabras más simples es uno de los pocos negocios en los cuales se amasan y
consolidan riquezas más fácilmente y por esta razón sus tentáculos están
permeando las esferas políticas más altas con el fin de defender y proteger sus negocios con escudos legales que
solo pueden salir del actor gobierno; sin querer pasar por alto un fenómeno
denominado las puertas giratorias en donde altos funcionarios del estado que
han ocupado puestos gubernamentales de sumo poder pasan al servicio de estas
entidades financieras que se ven sumamente beneficiadas por los conocimientos y
la información precisa que solo puede tener un funcionario de alto nivel
jerárquico en el gobierno o cuando no, es el lobei político haciendo promoción
en la rama legislativa en pro de leyes a favor de la banca o para destrucción
de iniciativas que puedan ser vistas como una amenaza a lo que llamamos los
intereses privados de pocos ya que sin duda alguna hay que admitir que la banca
privada en Colombia está en manos de unos pocos quienes a su vez hacen parte o
son las familias más ricas de Colombia.
Las grandes diferencias sociales y económicas vistas como
una gran brecha de separación de clases, junto con la falta de políticas
financieras coherentes con la realidad del país, sin duda hace el ambiente
propicio para que el INTERÉS que ofrecen los bancos en nuestro país no tenga
objeción alguna; entonces sucede que el endeudamiento de los hogares
colombianos es cada día mayor, es un círculo vicioso, en donde la opción no es
llevar una vida con autosuficiencia económica, prueba de ello es el bajo nivel
salarial que enfrentado a los egresos o gastos crean un déficit que ha permeado
cada bolsillo de los más pobres, es allí donde el problema no viene siendo tan
solo el interés, va más allá, el gran problema es el acceso de los ciudadanos a
la vida crediticia, por se vende como un lujo, una necesidad, un privilegio, un
gran oportunidad que nadie puede perder, por tal motivo son cada día más las personas que se están envolviendo en el
rollo de la deuda cuya piedra de tropiezo es el interés elevadísimo que pagan.
Por otro lado hay que reconocer que el tema también es de
cultura, porque casi que por genética el colombiano promedio no es dado a tener
disciplina financiera, incluso si sus ingresos fueren altos y tuviere lo
necesario para sobrevivir y le sobrare, por lo general la idea de tener más o
de no conformarse con lo que tiene como suele escucharse “el que nada debe nada tiene”, son comportamientos e ideales
peligrosos, que atentan contra la estabilidad de los individuos y de los
hogares, por ejemplo y retomando el tema de los intereses: un colombiano
promedio que accede a crédito financiero no conoce a ciencia cierta los
pormenores como el interés o cuotas de manejo que pagara por el producto
intangible llámese préstamo, o cuenta de ahorros o tarjeta de crédito entre
otros, porque se mira emocionalmente y se justifica el acto de endeudarse casi
que por cualquier motivo y claro, es ahí donde como lobo rapas está el banco
que confía en usted (supuesta mente) pero que sabiendo que estadística mente las
de la mitad de las personas que acceden a una vida crediticia arruinan la misma
en menos de un año y es esto producto de la masiva oferta bancaria que por
decirlo así tientan al que de una u otra forma ha tratado de sobrellevar sus
compromisos económicos y financieros, el
cual algún día estalla, revienta, no puede más, es entonces donde vuelve el
famoso INTERÉS a presentarse con un apellido muy conocido denominado MORA y se
deja entrever un cumulo de prácticas que aunque la ley quiera regular o
humanizar de algún modo no ha podido llevarlo a la realidad un ejemplo de ello
es el injusto cobro por gastos de cobranzas y demás, es decir no solo el
interés moratorio aprieta al deudor sino que cual si fueran pesos adicionales
una simple llamada que no suele tardar más de 3 minutos tiene unos cobros
desproporcionados e injustos que engordan las deudas del individuo.
El tema viene siendo como una espada de dos filos, es
difícil de abordar al actor ciudadano más conocido como cliente de las
entidades financieras ya que al otro lado de la cara están los paga diarios,
gota a gota, prestamistas o como se les conozca; si vamos a hablar de INTERÉS
ellos si saben cómo aprovechar el desorden y la falta de estructura
organizacional e institucionalidad pública y privada, sus intereses rodean el
veinte por ciento mensual y en algunos casos dependiendo de la necesidad del
cliente puede llegar hasta el treinta por ciento, mejor dicho, el prestamista
que preste dinero al diez por ciento (ese si es considerado) dicen mucho
quienes abatidos por su ignorancia o simplemente abrumados por sus preocupaciones
económicas no tiene más de otra que acudir a estas ofertas que se tipifican
como un delito. Pero eso no hace a los bancos mejores tampoco.
Si una entidad financiera le cierra las puertas a una
persona por estar reportada a data crédito, ¿a dónde acudirá dicha persona? O,
¿cómo pretenderá alcanzar sus sueños y metas?, es un tema que trasciende e
impacta lo social, porque genera pobreza y retraso; una familia que no podrá
acceder a una vivienda propia porque los intereses hacen que si algún día terminaran
de pagar su deuda la han pagado dos y hasta tres veces del valor original,
corriendo el riesgo de perder su dinero y sus sueños en el camino, un joven que
ve frustrado su deseo de ingresar a la educación superior porque simplemente no
tiene el poder adquisitivo para hacerlo y los bancos pensando en que a través
del interés hacer incrementar su negocio dan una respuesta como (no tiene
capacidad de endeudamiento); y si de alguna u otra forma la juventud pudiere
acceder a préstamos bancarios para crecer educativa y profesionalmente, las
deudas son altísimos e incluso muchos proyectos de vida son interrumpidos y
frustrados porque un recién egresado como se realizara profesional, personal y
familiarmente con un deuda tan altísimo; Para citar otro ejemplo se tienen a
los empresarios, por lo general pequeños y medianos motores de la economía que
ven arruinados sus proyectos por el deplorable sistema financiera nacional; en
fin esto solo muestra la consecuencia más grave de esta temática y es el
retraso social al que se someten países como Colombia por el inmenso
oportunismo y avaricia de unos pocos en perjuicio de las gran mayoría
CRITICA CONSTRUCTIVA MODALIDAD DE INTERÉS FINANCIERO EN COLOMBIA, VENTAJAS Y DESVENTAJAS
CLAUDIA MILENA OCAMPO OROZCO
CORPORACIÓN UNIFICADA NACIONAL DE EDUCACIÓN SUPERIOR CUN
ADMINISTRACIÓN DE EMPRESAS
ARMENIA, QUINDÍO
2019
CRITICA CONSTRUCTIVAMODALIDAD DE INTERÉS FINANCIERO EN
COLOMBIA, VENTAJAS Y DESVENTAJAS
La
tasa de interés es el valor adiciona, es el porcentaje que debemos pagar por utilizar un cantidad de
dinero , durante un tiempo determinado en una entidad financiera, teniendo en
cuenta esto podemos decir que, En
Colombia contamos con un sistema bancario de oportunidades pero sobre todo un
sistema seguro, que nos protege a los usuarios de cualquier crisis económica
que sufra el país o el mismo sistema, teniendo en cuenta que la banca
colombiana es una de las más robustas de la región a nivel internacional ya que cuenta con cifras en dinero bastante
altas como reserva , protegiendo la economía pero sobre todo al usuario
ahorrador colombiano.
Teniendo en cuenta esta fortaleza bancaria con la que contamos pero
sobre todo las oportunidades que nos brinda el sistema a los colombianos en
cuanto a préstamos de muy bajo interés, sobre todo brindando la posibilidad de
elegir diferentes tasas de interés, que se acojan a la necesidad o proyectos
personales que necesiten de una mano amiga, siempre en busca del beneficio y
equidad de los intereses del usuario. Cabe resaltar que en nuestro país
contamos con un sistema de crédito, ahorro
o inversión con intereses fijos,
variables, mixtos, simples y compuestos, modalidades que bien aplicadas nos podrían beneficiar
bastante en nuestro crecimiento económico personal o de lo contrario, también
cabe la opción de vernos afectados por desconocimiento o mala asesoría. La
banca es una ruleta, en cuanto tomamos una decisión no acertada no sabemos
hasta donde nos puede llevar; Por eso es importante proyectar nuestros
intereses con responsabilidad pero sobre todo calcular y definir si es a corto
,mediano o largo plazo, si es de inversión como activo o es un gasto de lujo
pasivo, demos tener en cuenta que todos
los bienes y servicios que se adquieran tienen un valor adicional que se debe
pagar en porcentaje ya sea anual o en
porcentaje, al valor adicional o interés se le conoce como el precio del
dinero, teniendo en cuenta lo anterior se dice que La educación financiera como principio
fundamental de crecimiento personal y económico por un crecimiento equitativo,
oportuno y responsable.
Las oportunidades y los diferentes riesgos que asumimos con el sistema
bancario radican en cuanto al conocimiento que el usuario adquiera durante la
experiencia de asesoría en la entidad bancario pero sobre todo a la indagación
e investigación que realice previamente durante y después ,teniendo en cuenta
que es allí cuando realmente estamos nos estamos formando básicamente para
aprovechar las oportunidades que nos brinda el sistema ,mitigando un gran porcentaje de riesgo, a continuación
citare algunos conceptos de página web con perfiles en finanzas que nos dará
las pautas de autocrítica y construcción de oportunidades desde las ventajas y
desventajas de los servicios que nos brinda la banca desde la inversión, ahorro,
crédito ,pero sobre todo las diferentes tipos de interés.
Interés Financiero Fijo: “Este
tipo de interés se mantiene constante durante toda la duración o vida del
préstamo. Es independiente de la tasa de interés actual del mercado, es decir
que si esta llegara a subir, no nos veríamos perjudicados, pero si bajara,
tampoco nos beneficiaríamos. Se calcula con el promedio de las tasas de
interés de los meses anteriores. Por lo general, su plazo de amortización es
entre 12 y 15 años”
Pagina web, GCF GLOBAL( https://edu.gcfglobal.org/es/credito/cuales-son-los-tipos-de-interes/1/)
El
presente interés beneficia a la gente del común que solicita prestamos de poco
monto económico, ya que su tasa de interés es fija y no se incrementara los
intereses a largo plazo, teniendo en cuenta que la inflación tiende a subir ,
por lo tanto es recomendable tener en cuenta esta tasa de interés a la hora de
solicitar el crédito o invertir.
Interés Variable
“Se actualiza y se revisa su cantidad en los plazos establecidos por la
entidad financiera. Está sometido a los cambios en las tasas de interés. Con el
interés variable nos beneficiamos de la baja en la tasa de interés, pero
también nos vemos afectados si sube. Por lo general, se establece un rango
dentro del cual oscila la tasa de interés. Su plazo de amortización puede ser
más extenso que el de interés fijo”. Pagina web, GCF GLOBAL( https://edu.gcfglobal.org/es/credito/cuales-son-los-tipos-de-interes/1/)
Este
interés beneficia al inversionista de montos altos ya que suba o baje ,no
tendrá inconveniente ya que su inversión esta generan rentabilidad igual o
superior a la tasa de interés, teniendo la oportunidad de verse beneficiado al
bajar la tasa promedio de interés.
Interés Mixto:
“En este tipo
de interés, durante los primeros años de vida del préstamo la tasa de interés
es fija y el resto de tiempo, hasta su terminación, es variable”. Pagina web,
GCF GLOBAL( https://edu.gcfglobal.org/es/credito/cuales-son-los-tipos-de-interes/1/)
Este
crédito le conviene al inversionista por que durante los primeros tres años de
su inversión tendrá una tasa fija sin que tenga perdidas ni beneficios con
forme a la tasa de interés fluctuante ,mientras obtiene rentabilidad de su inversión
la cual le garantiza una estabilidad conforme al interés total. Lo que se
asemeja al interés variable anteriormente argumentado.
Interés
Simple Y Compuesto
“El interés simple se refiere a los
intereses que produce un capital inicial en un período de tiempo, el cual no se
acumula al capital para producir los intereses del siguiente período;
concluyéndose que el interés simple generado o pagado por el capital invertido
o prestado será igual en todos los períodos de la inversión o préstamo mientras
la tasa de interés y el plazo no cambien.
El interés compuesto se presenta cuando los intereses
obtenidos al final del período de inversión o préstamo no se retiran o pagan
sino que se reinvierten y se añaden al capital principal.”
Pagina
web COLTEFINANCIERA https://www.coltefinanciera.com.co/educacion-financiera/tasas-y-tarifas/424-que-es-interes-simple-y-compuesto
Este
tipo de interés a nivel de ahorro no esta tan beneficiario ya que su interés no
es acorde al tiempo y el monto de inversión, sus intereses siempre van a estar basados en
la primera inversión y no en el
crecimiento de la misma
El
interés compuesto brinda beneficio para todos ya que permite crecer a nivel financiero, donde los usuarios tiene la oportunidad de que
sus interese crezcas con el tiempo al igual que su inversión inicial .
Como
recomendación a manera personal pienso que es necesario la formación financiera
al para cualquier tipo de ahorro e inversión o acercamiento al sistema
bancario, con el fin de proteger nuestros intereses, proyectos de vida y demás
que garanticen un futuro estable a nivel económico; es necesario que la banca
colombiana incluya en el portafolio de servicios capacitación a los usuarios en
finanzas básicas, servicios e intereses que beneficien el bienestar del
usuario, prestando un servicio responsable y de calidad
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